इस स्तर पर उचित निवेश योजना महत्वपूर्ण है, और इसमें वित्तीय आवश्यकताओं का आकलन, मासिक खर्चों का अनुमान लगाना और संभावित आय स्रोतों का मूल्यांकन करना शामिल है। यहां कुछ लोकप्रिय निवेश विकल्प दिए गए हैं जो वरिष्ठ नागरिकों के लिए सुरक्षा और आकर्षक रिटर्न प्रदान करते हैं:
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस)
भारत सरकार द्वारा 2004 में शुरू की गई वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (वरिष्ठ नागरिक बचत योजना)एससीएसएस) 60 वर्ष या उससे अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए बनाया गया जोखिम-मुक्त निवेश विकल्प है। यह निवेश अवधि के दौरान एक गारंटीकृत आय प्रवाह प्रदान करता है।
- पात्रता: 60 वर्ष या उससे अधिक आयु के भारतीय नागरिकों के लिए खुला है। अपवाद 55-60 वर्ष की आयु के उन लोगों पर लागू होता है जिन्होंने स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति ले ली है या जो 50-60 वर्ष की आयु के सेवानिवृत्त रक्षा कर्मी हैं।
- ब्याज दर: जुलाई-सितंबर तिमाही के लिए ब्याज दर 8.2% निर्धारित की गई है, जिसकी समीक्षा तिमाही आधार पर की जाएगी।
- निवेश सीमा: न्यूनतम निवेश 1,000 रुपये, अधिकतम 30 लाख रुपये प्रति व्यक्ति। वरिष्ठ नागरिक दम्पति अलग-अलग 60 लाख रुपये तक निवेश कर सकते हैं।
- ब्याज भुगतान: अप्रैल, जुलाई, अक्टूबर और जनवरी में त्रैमासिक रूप से वितरित किया जाता है।
- कार्यकाल और निकासी: आरंभिक कार्यकाल 5 वर्ष का है, जिसे 3 वर्ष तक बढ़ाया जा सकता है। एक वर्ष के बाद समय से पहले निकासी संभव है, लेकिन जुर्माना लागू होगा।
- कराधान: यह ETT (छूट-कर-कर) श्रेणी के अंतर्गत आता है, जिसका अर्थ है कि मूलधन कर से मुक्त है, लेकिन ब्याज आय और परिपक्वता राशि कर योग्य है।
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डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)
डाकघर मासिक आय योजना (पीओएमआईएस) मासिक ब्याज भुगतान के साथ एक विश्वसनीय निवेश विकल्प प्रदान करती है, जो सेवानिवृत्त लोगों के लिए स्थिर आय प्रदान करती है।
- ब्याज दर: जुलाई-सितंबर तिमाही के लिए ब्याज दर 7.4% प्रति वर्ष है, जो मासिक देय है।
- निवेश सीमा: न्यूनतम निवेश 1,000 रुपये, व्यक्तिगत खातों के लिए अधिकतम सीमा 9 लाख रुपये और संयुक्त खातों के लिए 15 लाख रुपये।
- अवधि: 5 वर्ष, परिपक्वता पर निकासी या पुनर्निवेश का विकल्प।
- कराधान: निवेश धारा 80सी के अंतर्गत कवर नहीं है, और टीडीएस लागू नहीं है।
बैंक सावधि जमा
फिक्स्ड डिपॉजिट वरिष्ठ नागरिकों के बीच अपनी सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न के कारण पसंदीदा विकल्प हैं। वे प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें प्रदान करते हैं जो विशेष रूप से स्थिर आय चाहने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए डिज़ाइन की गई हैं।
बैंक आम तौर पर वरिष्ठ नागरिकों को विभिन्न अवधियों में सावधि जमा के लिए नियमित दरों के अलावा 0.50 प्रतिशत अतिरिक्त ब्याज दर प्रदान करते हैं। इन जमाओं से अर्जित ब्याज का भुगतान निवेशकों को समय-समय पर किया जाता है, जो मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक हो सकता है।
एससीएसएस और पीओएमआईएस के विपरीत, बैंक एफडी निवेश अवधि के मामले में अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं। ईटी की एक रिपोर्ट बताती है कि एक निश्चित अवधि के लिए फंड को लॉक करने के बजाय, निवेशक ‘लैडरिंग तकनीक’ का उपयोग करके अपने पैसे को अलग-अलग परिपक्वता अवधि में फैला सकते हैं।
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यह दृष्टिकोण न केवल तरलता सुनिश्चित करता है बल्कि ‘पुनर्निवेश जोखिम’ को प्रबंधित करने में भी मदद करता है। जैसे ही सबसे कम अवधि की FD परिपक्व होती है, इसे सबसे लंबी अवधि के लिए फिर से निवेश किया जा सकता है, और इस प्रक्रिया को बाद की परिपक्व होने वाली FD के साथ दोहराया जा सकता है।
इस रणनीति को क्रियान्वित करते समय, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि नियमित आय की आवश्यकताएं पूरी हों और जमाराशियां विभिन्न परिपक्वताओं और वित्तीय संस्थानों में वितरित की जाएं।
पांच साल की टैक्स-सेविंग बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करना टैक्स देनदारी को कम करने का एक प्रभावी तरीका हो सकता है। यह निवेश विकल्प धारा 80सी के तहत कर लाभ के लिए पात्र है। हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि इस प्रकार की जमाराशि अनिवार्य पांच साल की लॉक-इन अवधि के साथ आती है, और समय से पहले निकासी की अनुमति नहीं है। हालांकि ब्याज आय कर योग्य है, लेकिन निवेश के वर्ष में बचाई गई कर राशि इस कमी की भरपाई करती है।
आरबीआई फ्लोटिंग रेट बचत बांड
आरबीआई फ्लोटिंग रेट बचत बांड राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC) ब्याज दर से जुड़ा एक आकर्षक विकल्प है। इन बॉन्ड के लिए ब्याज दर NSC दर से 0.35% अधिक निर्धारित की गई है, NSC दर में परिवर्तन सीधे बॉन्ड की दर को प्रभावित करते हैं। जबकि NSC दर की तिमाही समीक्षा की जाती है, RBI बचत बॉन्ड दरों की अर्ध-वार्षिक समीक्षा की जाती है।
इससे यह सुनिश्चित होता है कि बांड प्रतिस्पर्धी बने रहें और मौजूदा ब्याज दर के रुझान को प्रतिबिंबित करें। जुलाई-दिसंबर तिमाही के लिए, RBI फ्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड 8.05% की ब्याज दर प्रदान करेगा।
